跨境電商的金流是非常重要的事情，每個國家的消費者都有自己的慣用結帳方式，如果你的付帳流程讓消費者覺得很麻煩的話，這個消費者更有可能會連帳都不結就直接離開。而根據支付品牌 PayPal 的調查數據，有46％ 的跨境消費者認為以外幣付款的方式讓他們購物不安心，而更有 77% 的跨境消費者傾向在地付款或是自己能選擇自己熟悉支付方式作為購物考量。看了這個數據之後，你就知道順暢的結帳流程對消費這來有多重要了。
在我們處理跨境電商金流的時候，有兩個關鍵點一定要解決，第一個就是如何向消費者收款，我們要先了解該國主流的消費模式，要考量有沒有提供該國適合的付款工具，能提供消費者越多選擇，越能省去他思考的時間。第二個則是如何繳稅，像美國有50州，每州都有自己的稅法，如果你要手動報稅就會是一件很可怕的事情。而因為每一個國家的消費者習慣和稅法都都不一樣，我們這次會先分享市場潛能有6兆美元的美國跨境市場。如果你還不曉得做跨境電商有哪些重要原則，請先看跨境電商怎麼做才能賺大錢？不知道這些事情，只能請你多保重與一張表就搞定！比較6種跨境電商需求，找出賺100萬美金最快的劇本這兩篇文章。
跨境電商金流必知的美國主流消費模式
對美國的消費者來說，線上消費已經是一件習以為常的事情，而線上消費的支付方式又可分成信用卡跟電子錢包支付，不同的模式會有不同的串接流程、金額限制和到帳速度，那我們該怎麼選擇呢?
跨境電商金流必備能力：信用卡支付
信用卡支付其實可以追朔20世紀初期，美國人摩理斯(Auther Morris)發明了標榜「先享受，後付款」的信用卡。 不過當時的卡片是以金屬製成，發行上也很多限制：如美國通用石油公司在1924年針對公司職員及特定客戶推出的石油信用卡，當作是貴賓卡，送給客戶做為促銷石油的手段，後來也對一般大眾發行，由於效果良好，吸引石油、電話、航空、鐵路等其他公司亦隨之加入，信用卡市場即開始萌芽發展。
信用卡支付優點
信用卡是歐美、日韓等有成熟金融體制地區常用的支付方式。許多發卡銀行都提供紅利點數或現金回饋來吸引消費者使用。信用卡對於消費者的保護機制較為完善(如遇到有問題的消費支出，可向發卡銀行要求停止支付)，現今仍是消費者作為線上支付的第一首選。
信用卡支付缺點
如果你想要用國際信用卡收款，導入時比較麻煩，除了須先預存一筆保證金之外，還需要繳納約3%的手續費，而這種手續費很難請消費者吸收。建議你直接計算在銷售的成本裡。另外信用卡盜刷的問題很常發生，若是你的網站被駭客取得消費者的信用卡紀錄，你除了需要負連帶的責任之外，這筆盜刷的款項你也會拿不到手。
信用卡支付使用建議
如果我們想要進軍美國市場，提供信用卡支付功能是不能避開的選項，美國80%消費者有使用信用卡的習慣。但由於信用卡串接功能十分複雜，再加上需要較高的收費趴數，通常是大型跨國電商平台，或是較有資源的大品牌官網才比較有能力採用。而什麼時候可以去跟銀行談呢? 如果在台灣，如果你的刷卡金額每個月超過一千萬以上，再去跟銀行談才能夠談到比較優惠的費率，你也可以參考這個標準。而如果我們在到達這個金額之前，建議你可以將產品上架在有提供信用卡付款功能的電商平台(如美國Amazon)或架站平台(如我們Cyberbiz)，直接使用我們提供的後台金流串接服務，讓你少養一個IT人員。
目前常見的信用卡平台有VisaCard及Master Card，這兩張卡的國際市場佔有率超過80%以上。如果你要進攻外國市場，一定至少要能使用其中一項。
VISA Card
VISA Card是全球最大的發卡組織，能使用的通路最廣，但匯率較差。
1959年由洛杉磯的美國商業銀行(Bank of America)將信用卡推廣到全加州。前身是美國銀行發行的BankAmericard，直到1977年BankAmericard正式改名為Visa後才擺脫其濃厚的美國色彩，進而流行至全世界。
Master Card
Master Card是全球第二大的發卡組織，唯一多數可以刷退，同時也會退手續費的，而且通常提供的匯率比其他家來的好。當初由BankAmericard組織所發行的信用卡因美國色彩過於強烈，因此MasterCard意外地在歐州區域擴張，也曾贊助多項國際足聯的重要賽事。
跨境電商金流必備能力：電子錢包支付
電子錢包是電子商務購物活動中常用的支付工具。消費者通常會直接綁定銀行帳戶或是信用卡，讓你不需要拿出你的皮夾或信用卡就可以進行消費。而美國已成為行動支付交易總額達 4,651 億美元的全球第二大市場(第一大是中國)，預計 2023 年將成長至 6,980 億美元。是現在使用最廣泛、也是發展最興盛的跨境金流處理方式。
電子錢包支付優點
相對於信用卡付款每次都需要輸入卡號跟驗證碼，還要透過手機認證，你只需要輸入一組帳號祕法就可以完成支付動作。而且如果你的瀏覽有開啟自動記憶的功能，不論去哪個網站都可以自動輸入，十分方便。而退款方便也是他的一個優點，如果我們想要退貨或是取消訂單，從申請退款到實際完成退費，可能需要很多個工作天。但如果透過電子支付，則可以馬上完成退款。另外若是遇到爭議款項，某些特定的服務商還會先退款給消費者，並由他們直接向商家損賠。
電子錢包支付缺點
手續費十分高，另外如果你的收款款項被認為來路不明，會要求你解釋收款來源，甚至可能會被暫時凍結帳號。
電子錢包支付使用建議
考量的重點不外乎使用便利性、手續費和撥款時間，因為電子支付平台的服務廠商眾多，我們也不建議你去跟各間廠商分別洽談後串接。因為美國的電子錢包使用率約24%，就算均分給常見的六間服務廠商，每間的平均使用率也不過4%。所以我建議你直接找有支付功能的電商平台(如美國Amazon)或架站平台(如我們Cyberbiz)，使用我們提供的後台金流串接服務，讓你少養好幾個IT人員。
美國常見的電子錢包有下列幾種
- PayPal
- Stripe
- Braintree
- Apple Pay
- Google Pay
- Samsung Pay
Paypal
PayPal是最老牌的第三方支付平台，而他支援的國家也是眾多支付平台中最多，除了支援台灣服務外還有繁中網頁。但他的合作銀行僅限玉山銀行，並且手續費較高，也有較多的額外附加費用。而使用Paypal 的好處是如果之後用這平台所收取的收入，可以算為境外收入。而目前的每年免稅額度為670萬台幣，若是操作得當，你還可能不用繳稅。(這方面的計算較為複雜，如有興趣了解，請請教會計師)
Stripe
Stripe是一家新創第三方支付公司，根據CBInsights 和普華永道聯合發表的 MoneyTree 2019Q1 報告顯示，支付新創公司 Stripe 以 230 億美元估值位列全美獨角獸公司估值第五名，僅次於 Airbnb。其主要的特色是簡單直覺的收費方式，而且使用者體驗設計簡單(UX/UI)、容易上手、同時兼容網站/APP功能的付款方式(PayPal需要在PayPal頁面才能使用)，相較於其他競爭產品，Stripe的優勢在於要價低，創業公司只需付每單 2.9% 的交易金額加上 0.3 美元的統一手續費。
Braintree
Braintree同樣提供網站/第三方行動支付功能，而2013年PayPal收購Braintree，所以現在你的PayPal Business Account可以一鍵串接登入Braintree。而Braintree主打的是整合支付服務，讓買家可在網站及應用程式中即時完成購物，而不必跳轉至支付商（如Visa、Mastercard）的頁面，這種一頁式的結帳方式能大幅提高整體轉換率。但如果想使用Braintree服務，你必須要有基礎的編程知識和獨立的商家帳戶。
Apple Pay
Apple Pay是蘋果公司利用Apple裝置付款的工具，具有行動支付和電子錢包的功能，會整合於Apple Wallet應用中，只支援iPhone、Apple Watch和 iPad等行動裝置來進行款項支付。而Apple Pay目前是全美最大的行動支付廠商，其次為星巴克與Google Pay。Apple Pay在 2021 年使用者達到 4,390 萬人，預計 2020 年到 2025 年之間將增加 1,440 萬人。
Google Pay
Google Pay是Google所提供的行動支付服務，Google於2018年整合Google Wallet 和 Android Pay ，並推出一樣具有行動支付和電子錢包的「Google Pay」，目前為美國第三大的行動支付系統。
Samsung Pay
Samsung Pa是韓國三星電子所提供的行動支付服務。讓消費者可以在支援Samsung Pay的三星Galaxy行動裝置上進行款項支付，可使用在Galaxy智慧型手機或智慧型手錶，目前的成長趨緩，並未被列入在美國的三大行動支付系統。(美國第二大的行動支付系統為星巴克，目前有3,120萬名會員，但因與跨境電商較無關係，所以略過不提。)
跨境電商金流必備能力:處理萬惡的銷售稅
想要賣東西給美國人，一定要有消費稅另計的觀念，不要想說給消費者方便就收一個固定的銷售稅或是根本不收，那就只會為你帶來麻煩。如果你對美國各州的消費稅有興趣，請到Avalara這個網站，它可以幫你計算出各州的銷售稅。
而美國各地的銷售稅，又分成兩個部分。州銷售稅(State Sales Tax)跟地方消費稅(Local Sales Tax, City & County)，也就是說綜合銷售稅 (Combined Sales Tax)= 州銷售稅(State Sales Tax)+地方銷售稅(Local Sales Tax, City & County)。而跟你想的一樣，州銷售稅是由州制定，地方稅則由地方制定。也就是說，就算是同一個州，也許過一條馬路就是不同的稅率了。
美國有5個州是免稅的，德拉瓦州Delaware、新罕布夏州 New Hampshire、蒙大拿州 Montana、俄勒岡州 Oregon與阿拉斯加州 Alaska。而阿拉斯加州Alaska的免稅是指免州稅，地方稅還是要付的。而在大多數要交銷售稅的地區來說，繳稅的金額約占商品的2.9%至9.55%，你看這中間的差距就快要接近7%了。
然後對於賣家來說，更可怕的事情是，因為銷售稅的計算方式是消費者的所在地做為計算，再加上我們剛才提到的各州各地的稅率都不一樣，代表你要有超過50種(美國有50州)以上的稅率計算方法，如果你要手動計算，我只能說你多保重。
幸好現在有自動化的服務可以使用，如果你是Amazon賣家，並且使用Amazon的物流系統FBA（Fullfilment by Amazon）可以在後台設定，並選擇你的商品類別，Amazon系統會在消費者下單時，自動計算並收取Sales Tax向消費者徵收銷售稅。如果你是非FBA賣家，也可以透過Taxify、TaxJar、Avalara 等其他自動工具協助你銷售稅的問題。又或是可以使用我們Cyberbiz Global的服務，我們也可以直接幫你計算好各州的營業稅。
另外你千萬不要有逃漏營業稅的想法，州政府可以採取審計、追繳、法辦等方式向你追討，另外它也可以直接向亞馬遜要求暫停支付貨款或是查禁你FBA倉庫裏的庫存，最後你不但要繳納稅款、相應的滯納金罰款和利息，還有可能吃上牢獄之災。
小結:不要讓複雜的金流耽誤了你的賺錢時間
我們剛才花了一些時間來討論跨境金流的重要性以及想要賺美國人的錢，你要提供哪一些付款方式給他們，最後提到了怎麼處理銷售稅。其實你會發現這些事情做起來真的有點麻煩，而且也不一定能談到更優惠的價格。尤其是像我們中間提到的電子錢包系統，如果你要自幹一定是可以的，但是電子錢包系統是會不斷更新的，你如果要維持營運就一定要養工程師。畢竟消費者是很沒耐性的，信用卡沒刷過或是支付失敗，最多他就試個兩次，如果還是失敗，他除了可能火大不買之外，在下次要消費的時候，他還可能會想到這次的不愉快經驗而作罷。在他們下單之後也要記得快點出貨給消費者，如何保持物流順暢，建議你可以參考我們的跨境物流，讓百萬美金到你口袋裡的最後一哩路。
最後我想給你一個建議是別人踩過的雷，我們不需要自己再去踩一遍，現在台灣有很多跨境電商的協助團隊可以幫你省事，就像是我們有【媒體報導】Cyberbiz率台商進軍北美市場 串接Amazon金、物流一次搞定 ，可以讓你少掉非常多處理金流的工，讓你專注在那些可以幫你賺錢的事上。而這件事對我們Cyberbiz來說，也是非常重要的，只有你發展的好，我們才能一起變得更好。如果對Cyberbiz Global邁向全世界的計畫有興趣的話，歡迎與我們聯絡。
